신용의 덫에 갇힌 서민들, 금융 불균형의 경고등

국내 금융시장에서 카드 대출의 연체율이 가파르게 상승하면서 서민 금융의 위기가 가시화되고 있다. 통계 수치 하나하나가 현실의 고통을 반영하듯, 경제적 취약 계층은 더 이상 버틸 여력이 없는 상황이다. 저축을 포기한 채 대출에 의존하던 일상이 이제는 연체라는 또 다른 부담으로 되돌아오고 있다.

현재의 상황은 단순히 ‘연체율 상승’이라는 지표에 그치지 않는다. 이는 우리 사회의 구조적 문제, 특히 금융 접근성과 소득 불균형이 맞물린 결과로 해석할 수 있다. 은행권의 대출 규제가 강화되면서 저신용자나 자영업자들은 상대적으로 문턱이 낮은 카드론이나 제2금융권으로 내몰렸다. 그러나 그마저도 금리가 급등하고 연체 리스크가 커지면서 ‘돈을 빌릴 수는 있어도 갚을 수는 없는’ 구조에 직면하게 된 것이다.

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신용 점수가 낮은 이들이 카드론을 통해 빌리는 돈의 금리는 최대 19%에 달한다. 이는 단순한 금융 비용을 넘어 생존의 위협이 된다. 매달 갚아야 하는 이자만으로도 생활이 파탄 나는 경우가 속출하고 있으며, 그 결과는 다시 연체율의 상승으로 되돌아온다. 마치 한 번 빠지면 헤어나기 어려운 신용의 늪과 같다.

이러한 상황은 카드사에도 악영향을 미치고 있다. 연체가 늘어나면 대손충당금도 함께 늘어나고, 이는 곧 수익성 악화로 이어진다. 카드사는 이를 보전하기 위해 이자율을 유지하거나 오히려 올리는 선택을 하게 되고, 다시 소비자들의 부담이 가중되는 악순환이 반복된다. 결국 이 모든 부담은 가장 취약한 계층에게 고스란히 전가된다.

지금 필요한 것은 단순한 연체율 억제가 아니라, 구조적인 대책이다. 금융당국은 보다 정교한 신용 평가 시스템을 구축해 저신용자들이 합리적인 조건으로 대출을 받을 수 있도록 해야 하며, 금융사 역시 수익성 중심의 대출 관행에서 벗어나 사회적 책임을 함께 고민해야 한다. 또한, 채무 조정이나 재무 상담 등 실질적인 부채 관리 프로그램도 대대적으로 확대될 필요가 있다.

경제의 어려움이 오래 지속되면서 서민층은 한계 상황에 몰리고 있다. 지금 이들의 목소리에 귀 기울이지 않는다면, 가까운 미래에 더 큰 사회적 비용으로 되돌아올 수밖에 없다. 카드 연체율이라는 지표는 단지 금융의 문제가 아니라, 사회 전체가 마주한 불균형의 경고등임을 잊지 말아야 한다.

지금 이 순간에도 누군가는 카드 대금 납부를 미루기 위해 또 다른 빚을 고민하고 있을지 모른다. 더 늦기 전에, 사회 전체가 함께 손을 내밀어야 한다.

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